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數(shù)據(jù)思維及其重要性
長久以來，商業(yè)銀行一直是金融行業(yè)的重要組成部分。隨著數(shù)字化時代的到來，商業(yè)銀行必須跟上時代的步伐，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
一般來講，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指引入人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的方法，實現(xiàn)智能化、自動化和高效化，從而提高業(yè)務(wù)效率和客戶服務(wù)質(zhì)量。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一項核心資源就是數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行需要搜集、存儲、管理和分析大量的數(shù)據(jù)，以了解客戶需求和行為、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和提升業(yè)務(wù)效率、探索新的商業(yè)機會和趨勢。而利用數(shù)據(jù)的核心是具備數(shù)據(jù)思維。
數(shù)據(jù)思維強調(diào)了以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行分析和決策，通過數(shù)據(jù)分析和挖掘，發(fā)現(xiàn)問題、找到解決方案，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標。在數(shù)據(jù)思維的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行可以采用創(chuàng)新的思維方式，不斷試錯和改進，從而實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
1.大家都在說的數(shù)據(jù)思維是什么
假設(shè)你是一家銀行的客戶經(jīng)理，你的客戶是一位年輕人，他一般都在網(wǎng)上購物。通過數(shù)據(jù)思維，你可以分析他的信用卡消費記錄，并結(jié)合他的個人信息，來給他推薦一些符合他消費習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)。比如，你發(fā)現(xiàn)這位客戶經(jīng)常在某個電商平臺購物，那么你就可以推薦一張和這個電商合作的信用卡，給他帶來更多的優(yōu)惠和返利。又比如，你發(fā)現(xiàn)這位客戶經(jīng)常旅行，那么你就可以推薦一款針對旅行消費的信用卡，讓他在旅行中享受更多的福利。通過數(shù)據(jù)思維，你可以更加深入地了解客戶的消費習(xí)慣和需求，提供個性化服務(wù)，增加客戶滿意度，并提升客戶忠誠度。同時，你還可以通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)客戶的投資偏好和風險承受能力，為他推薦更加符合他風險偏好的理財產(chǎn)品。數(shù)據(jù)思維是一種注重數(shù)據(jù)收集、分析和利用的思考方式，它是企業(yè)經(jīng)營管理和決策制定過程中必不可少的一部分。數(shù)據(jù)思維展示如圖1所示。在當今信息大爆炸的時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)競爭的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)思維可以幫助企業(yè)更好地理解和利用數(shù)據(jù)，提高企業(yè)的決策質(zhì)量和效率。
2.數(shù)據(jù)思維對企業(yè)精細化經(jīng)營、 創(chuàng)新、流程優(yōu)化的作用
由于當前企業(yè)的業(yè)務(wù)已經(jīng)進入存量經(jīng)營時代，社會在發(fā)生巨大的變化，所以數(shù)據(jù)思維對企業(yè)精細化經(jīng)營、創(chuàng)新、流程優(yōu)化都起到了非常重要的作用。
1)幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會
數(shù)據(jù)思維可以幫助企業(yè)從海量的數(shù)據(jù)中挖掘出商業(yè)機會，幫助企業(yè)更好地理解市場需求和客戶行為，從而開發(fā)出更有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。如圖2所示，建設(shè)銀行基于對公客戶的分析，設(shè)計出了小微快貸產(chǎn)品來滿足了小微企業(yè)貸款需求，該產(chǎn)品線上申請下款快，受到了小微企業(yè)的一致歡迎。
2）提高企業(yè)的決策質(zhì)量
通過數(shù)據(jù)的分析和利用，企業(yè)可以更全面、準確地了解市場和競爭對手的情況，從而做出更明智的決策。數(shù)據(jù)思維可以幫助企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層更好地理解數(shù)據(jù)，從而更好地制定戰(zhàn)略和決策。以美國花旗銀行為例，該銀行運用數(shù)據(jù)思維提高決策質(zhì)量的實踐如下：首先，花旗銀行通過數(shù)據(jù)分析來了解客戶的需求，以此為基礎(chǔ)打造個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，比如根據(jù)客戶的消費習(xí)慣和喜好推出符合其需求的信用卡和貸款產(chǎn)品。此外，花旗銀行還利用數(shù)據(jù)分析來優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)流程和營銷策略，比如通過對客戶數(shù)據(jù)和行為的分析，進行精準化的營銷和服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。通過這些實踐，花旗銀行可以更好地把握市場變化和客戶需求，提高業(yè)務(wù)流程和服務(wù)效率，從而提高決策質(zhì)量。
3）優(yōu)化企業(yè)營銷策略
數(shù)據(jù)思維可以幫助企業(yè)更好地理解客戶需求和行為，從而制定更有針對性的營銷策略。通過數(shù)據(jù)分析，企業(yè)可以更好地了解客戶的需求和偏好，從而提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，增強客戶忠誠度和滿意度。花旗銀行通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，很多客戶在打電話進行咨詢之前會先通過銀行的網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序獲取信息和服務(wù)。因此，花旗銀行決定通過分析客戶在網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序上的行為和偏好，制定更加精準的營銷策略。首先，花旗銀行對客戶在網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序上的行為進行分析，了解客戶的偏好和需求，比如客戶訪問的頁面、點擊的鏈接、使用的功能等。隨后，花旗銀行利用這些數(shù)據(jù)制定個性化的營銷策略，向客戶推送符合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，如果客戶經(jīng)常訪問花旗銀行網(wǎng)站上的貸款信息頁面，花旗銀行會在其下次登錄網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序時，向其推送相關(guān)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，提高轉(zhuǎn)化率和客戶滿意度。通過這些實踐，花旗銀行成功地利用數(shù)據(jù)思維優(yōu)化了營銷策略，提高了客戶滿意度和轉(zhuǎn)化率。
4）幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)潛在問題
通過數(shù)據(jù)分析，企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)潛在的問題和風險，從而及時采取措施避免損失。例如，通過數(shù)據(jù)分析，企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問題、供應(yīng)鏈問題等，從而采取措施避免影響企業(yè)形象和利潤。
以匯豐銀行為例，該銀行通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)了信用卡客戶的“閑置”問題，并采取了措施加以解決。
匯豐銀行發(fā)現(xiàn)，一些信用卡客戶在使用信用卡一段時間后會停止使用，這導(dǎo)致了銀行信用卡客戶的活躍度下降。為了解決這個問題，匯豐銀行利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)對信用卡客戶的行為進行了分析。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，信用卡客戶閑置的主要原因是客戶的需求變化，導(dǎo)致客戶無法滿足自己的消費需求，從而轉(zhuǎn)向其他銀行的信用卡。
為了解決這個問題，匯豐銀行采取了一系列措施。首先，銀行通過數(shù)據(jù)分析重新評估了客戶的信用風險和需求，對客戶的信用額度和服務(wù)進行了調(diào)整。其次，銀行對于客戶的信用卡使用行為進行了精準化的營銷和服務(wù)，通過提供更優(yōu)惠的利率、獎勵和優(yōu)惠活動等方式，鼓勵客戶繼續(xù)使用匯豐銀行的信用卡。
通過這些措施，匯豐銀行成功地解決了信用卡客戶閑置的問題，提高了客戶滿意度和忠誠度，增強了市場競爭力。因此，數(shù)據(jù)分析對于銀行發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題具有非常重要的作用。
5）促進企業(yè)創(chuàng)新
數(shù)據(jù)思維可以幫助企業(yè)從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機會和創(chuàng)新點，從而推動企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。例如，通過數(shù)據(jù)分析，企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)新的市場需求和消費趨勢，從而開發(fā)出更有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。
匯豐銀行運用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過對客戶的歷史交易記錄、消費習(xí)慣以及社交網(wǎng)絡(luò)等信息進行分析，精準地預(yù)測了客戶的消費需求和金融需求。基于這些數(shù)據(jù)分析結(jié)果，銀行為客戶提供了個性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，如定制化的貸款方案、投資理財建議、信用卡獎勵計劃等，客戶得到了更加滿意和適合自己的服務(wù)和產(chǎn)品。
此外，匯豐銀行還通過數(shù)據(jù)思維實現(xiàn)了風險管理的創(chuàng)新。銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對風險進行實時監(jiān)測和預(yù)測，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風險，提高了風險管理的能力和效率。
例如，匯豐銀行在香港推出了一項名為“防欺詐”的服務(wù)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)，對客戶的賬戶和交易行為進行實時監(jiān)測和分析，發(fā)現(xiàn)并預(yù)測可能存在的欺詐行為，及時采取預(yù)防措施，保護客戶的資產(chǎn)安全。
6）優(yōu)化企業(yè)運營效率
數(shù)據(jù)思維可以幫助企業(yè)更好地了解企業(yè)運營情況，從而制定更有效的運營策略和管理措施。例如，通過數(shù)據(jù)分析，企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)線的瓶頸和低效環(huán)節(jié)，從而采取措施提高生產(chǎn)效率和質(zhì)量。
花旗銀行將數(shù)據(jù)思維應(yīng)用于內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和客戶服務(wù)等方面，通過對數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了效率和質(zhì)量，同時也提升了客戶滿意度和忠誠度。
花旗銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶的歷史交易記錄和行為進行分析，為客戶提供個性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，如個性化的投資建議、信用評分等。同時，銀行還通過數(shù)據(jù)分析優(yōu)化了客戶服務(wù)流程，實現(xiàn)了快速響應(yīng)和高效處理客戶問題的目標。
此外，花旗銀行還利用數(shù)據(jù)思維優(yōu)化了內(nèi)部業(yè)務(wù)流程。銀行通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對內(nèi)部各個環(huán)節(jié)進行了優(yōu)化和改進，如自動化的風險管理、智能化的財務(wù)管理等，提高了業(yè)務(wù)流程的效率和質(zhì)量。
花旗銀行運用人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了智能化的風險管理，通過對客戶的行為和交易進行實時監(jiān)測和分析，預(yù)測和應(yīng)對可能的風險，提高了風險管理的能力和效率。
為什么商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建立數(shù)據(jù)思維
1.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建立數(shù)據(jù)思維
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建立數(shù)據(jù)思維，是因為數(shù)據(jù)思維可以幫助銀行更好地理解和利用數(shù)據(jù)，從而推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功。
首先，隨著數(shù)字化時代的到來，銀行面臨著海量數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。銀行需要從各種渠道收集、存儲和處理數(shù)據(jù)，包括客戶交易數(shù)據(jù)、風險管理數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，因為它們可以為銀行提供更準確、更全面的信息，幫助銀行做出更明智的決策。
其次，數(shù)據(jù)思維可以幫助銀行更好地利用數(shù)據(jù)，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功。通過數(shù)據(jù)分析和挖掘，銀行可以發(fā)現(xiàn)潛在的市場機會、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高風險管理能力、改進客戶體驗等。這些都是數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的關(guān)鍵能力。
再次，數(shù)據(jù)思維還可以幫助銀行更好地預(yù)測未來。通過對歷史數(shù)據(jù)的分析和趨勢的研究，銀行可以更好地預(yù)測未來市場的發(fā)展趨勢，以及客戶的需求變化。這可以幫助銀行更好地制定未來的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和計劃。
最后，數(shù)據(jù)思維還可以幫助銀行提高業(yè)務(wù)效率和降低成本。通過數(shù)據(jù)分析和挖掘，銀行可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程中的瓶頸和問題，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高效率和降低成本。
目前在國內(nèi)有大量的銀行正在應(yīng)用數(shù)據(jù)思維改造自己的業(yè)務(wù)，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是銀行從業(yè)者必備的思維能力。
2.大量銀行正在應(yīng)用數(shù)據(jù)思維改造自己的業(yè)務(wù)
1）中國工商銀行的信用卡“智能匹配”服務(wù)
中國工商銀行（簡稱工商銀行）通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶進行精準化定位和畫像，實現(xiàn)了對客戶需求的精準匹配，提供個性化的金融服務(wù)。例如，工商銀行在信用卡領(lǐng)域推出了“智能匹配”服務(wù)，通過分析客戶的消費行為和偏好，為客戶推薦最適合的信用卡產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的優(yōu)惠和禮品。此外，工商銀行還在保險、理財?shù)阮I(lǐng)域推出了類似的個性化服務(wù)，提高了客戶的服務(wù)體驗和滿意度。此外，工商銀行也通過數(shù)據(jù)分析和挖掘，不斷優(yōu)化和改進產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過對客戶的理財需求和風險偏好進行分析，工商銀行提供了更加豐富和個性化的理財產(chǎn)品，滿足客戶不同的投資需求。同時，工商銀行還通過智能風控系統(tǒng)，對客戶的信用狀況和風險進行實時監(jiān)控和控制，提高了風險管理的效率和精準度。
2）中國建設(shè)銀行“智惠金融”服務(wù)中國建設(shè)銀行（簡稱建設(shè)銀行）推出了“智惠金融”服務(wù)，該服務(wù)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶的金融需求進行智能分析和推薦。通過分析客戶的財務(wù)狀況、消費習(xí)慣、投資偏好等多維度數(shù)據(jù)，該服務(wù)可以為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦。該服務(wù)不僅提升了客戶的服務(wù)體驗，也提高了銀行的業(yè)務(wù)效率和盈利能力。此外，建設(shè)銀行還通過互聯(lián)網(wǎng)和移動端渠道，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，例如在線辦理賬戶、貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。
3）中國農(nóng)業(yè)銀行“智慧信貸”服務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行（簡稱農(nóng)業(yè)銀行）推出了“智慧信貸”服務(wù)，該服務(wù)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶的信貸需求進行智能分析和評估。通過分析客戶的財務(wù)狀況、信用記錄、行為習(xí)慣等多維度數(shù)據(jù)，該服務(wù)可以快速評估客戶的信用風險，并為客戶提供個性化的信貸方案。該服務(wù)不僅提升了客戶的服務(wù)體驗，也提高了銀行的業(yè)務(wù)效率和風險控制能力。此外，農(nóng)業(yè)銀行還通過互聯(lián)網(wǎng)和移動端渠道，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，例如在線辦理信用卡、貸款等業(yè)務(wù)。
4）中國銀行“智能風險控制系統(tǒng)”中國銀行推出了“智能風險控制系統(tǒng)”，該系統(tǒng)利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的信用風險和交易風險進行實時監(jiān)測和預(yù)警。通過分析客戶的交易行為、信用記錄、財務(wù)狀況等多維度數(shù)據(jù)，該系統(tǒng)可以及時發(fā)現(xiàn)異常交易和信用風險，并采取相應(yīng)措施進行風險控制。該系統(tǒng)不僅提高了銀行的風險控制能力，也提升了客戶的交易安全和信用評級體驗。
此外，中國銀行還通過互聯(lián)網(wǎng)和移動端渠道，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，例如在線辦理賬戶、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)?？傊?，商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)思維來分析客戶數(shù)據(jù)、風險數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)等等，以便更好地優(yōu)化客戶體驗、管理風險、發(fā)現(xiàn)市場機會、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、預(yù)測未來趨勢，從而推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功。
以上內(nèi)容節(jié)選自《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：數(shù)據(jù)思維與分析之道》作者：錢興會 相雪 鄧梁
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▊《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：數(shù)據(jù)思維與分析之道》錢興會 相雪 鄧梁
構(gòu)筑數(shù)字化思維方式、提升數(shù)據(jù)分析能力；引領(lǐng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，揭秘數(shù)據(jù)思維分析之道。本書理論基礎(chǔ)扎實，案例場景豐富，極具實操性，對于廣大銀行從業(yè)者來說，是一本不可多得的佳作。
黑龍江省現(xiàn)場統(tǒng)計研究會副理事長張國志，《銀行數(shù)字化風控：業(yè)務(wù)與實踐》作者吳易璋，光之余影（廣州）企業(yè)管理有限公司總經(jīng)理楚寧志，北京天潤聚糧創(chuàng)始人付曉巖聯(lián)袂推薦。
全書內(nèi)容貫穿著數(shù)據(jù)在銀行各領(lǐng)域的應(yīng)用實踐,從整體上引導(dǎo)讀者建立數(shù)據(jù)思維、洞悉業(yè)務(wù)本質(zhì),并通過數(shù)據(jù)分析解決實際問題。重點內(nèi)容包括:通過數(shù)據(jù)指標洞悉業(yè)務(wù)運行狀態(tài)、基于數(shù)據(jù)進行科學(xué)決策、客戶經(jīng)營中的數(shù)據(jù)分析、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風控管理中的數(shù)據(jù)分析、對公業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)分析、經(jīng)營管理與決策中的數(shù)據(jù)分析等。
撰? 稿? 人：計旭
責任編輯：張淑謙
審? 核? 人：曹新宇
